آنچه در پشت نرخ وام شما است

در اینجا آنچه نرخ بهره وام شما را تعیین می کند - و چرا این نرخ می تواند بالا و پایین برود.

یانگ زو یی ژنگ

آنچه در پشت نرخ وام شما است

هرگز هنگام ثبت نام در هشدارهای ایمیل ، مقاله ای از بانک کانادا را از دست ندهید.

خرید خانه احتمالاً بزرگترین خریدی است که تاکنون انجام داده اید. اگر مانند اکثر مردم هستید ، پول نقد نمی کنید - با گرفتن وام مسکن بیشتر پول را وام می گیرید. و در طول عمر وام مسکن ، سود زیادی را پرداخت خواهید کرد.

تغییرات کوچک در نرخ بهره می تواند تفاوت زیادی در میزان پرداخت شما ایجاد کند. بنابراین این مهم است که شما درک کنید که چه چیزی نرخ بهره وام خود را تعیین می کند ، حتی اگر قبلاً خانه دارید.

بسیاری از عوامل به نرخ بهره ای که پرداخت می کنید می روند.

برخی از عوامل بخشی از هزینه کلیه وام ها است

به عنوان محصولی که خریداری می کنید به وام مسکن فکر کنید. هر شغلی که به شما چیزی بفروشد ، سعی می کند سود کسب کند. برای انجام این کار ، قیمتی که آنها برای محصول هزینه می کنند باید بالاتر از هزینه برای تهیه آن باشد. یک وام دهنده در وام خود سود می برد زیرا شما بیشتر از آنچه که هزینه می کند) نسبت به آنچه برای وام گرفتن پول (هزینه بودجه آنها) پرداخت می کنید ، بیشتر به سود خود پرداخت می کنید.

این هزینه بودجه بیشترین نرخ بهره را در وام شما تشکیل می دهد. عوامل دیگر شامل هزینه های عملیاتی وام دهنده شما و میزان وام دهنده برای پوشش این خطر برای بازپرداخت وام است. اما هزینه بودجه مهمترین عامل است.

بنابراین ، چه چیزی هزینه بودجه را تعیین می کند؟

وضعیت اقتصاد ، در کانادا و جاهای دیگر ، اهمیت زیادی دارد

پولی که بانک ها وام می دهند از سپرده گذاران و سرمایه گذاران ، چه در کانادا و چه در کشورهای دیگر دریافت می شود. بنابراین ، هزینه بودجه تا حد زیادی با نرخ بهره در این مکان ها هدایت می شود. و این نرخ ها به دلایل مختلف به بالا و پایین حرکت می کنند.

رشد اقتصادی قوی به معنای تقاضای بیشتر برای پول است

به طور کلی ، رشد اقتصادی قوی منجر به افزایش نرخ بهره می شود ، در حالی که رشد ضعیف منجر به پایین بودن نرخ بهره می شود. به همین دلیل است: وقتی اقتصاد قوی است ، شرکت های بیشتری می خواهند از سرمایه گذاران وام بگیرند تا تجارت خود را گسترش دهند. بنابراین ، یک ارائه دهنده وام مسکن باید نرخ بهره بالاتری را بپردازد تا سرمایه گذاران به آن وام دهند. و هنگامی که اقتصاد ضعیف است ، برعکس درست است.

اقتصاد جهانی اهمیت دارد

بسیاری از بانکهای کانادا در کشورهای دیگر ، به ویژه ایالات متحده ، پول وام می گیرند. و به خاطر داشته باشید که بازارهای مالی جهان به هم پیوسته اند. نرخ بهره در کانادا به آنچه در جای دیگر اتفاق می افتد پاسخ می دهد. به عنوان مثال ، نرخ بهره خارجی در سال 2019 کاهش یافت. نرخ بهره وام های ثابت پنج ساله کانادا در پاسخ کاهش یافت.

بانک کانادا بر نرخ بهره تأثیر می گذارد

بانک کانادا همچنین بر نرخ بهره ، عمدتاً از طریق تغییر در نرخ بهره سیاست ما تأثیر می گذارد.

بانک کانادا نرخ وام را تعیین نمی کند. اما تأثیر آن بر آنها تأثیر دارد.

هنگامی که اقتصاد قوی است ، ما ممکن است این نرخ را بالا ببریم تا تورم از افزایش بالاتر از هدف خود جلوگیری کند. به همین ترتیب ، هنگامی که اقتصاد ضعیف است ، ممکن است نرخ سیاست خود را پایین بیاوریم تا تورم از پایین آمدن زیر هدف جلوگیری کند. تغییرات در نرخ بهره سیاست منجر به تغییرات مشابه در نرخ بهره کوتاه مدت می شود. این موارد شامل نرخ اولیه است که توسط بانک ها به عنوان پایه ای برای قیمت گذاری وام های متغیر متغیر استفاده می شود. تغییر نرخ سیاست همچنین می تواند بر نرخ بهره بلند مدت تأثیر بگذارد ، به خصوص اگر مردم انتظار داشته باشند که تغییر طولانی مدت باشد.

در گذشته ، تورم زیاد و متغیر ارزش پول را از بین می برد. در پاسخ ، سرمایه گذاران خواستار نرخ بهره بالاتر برای جبران این اثرات بودند. این افزایش هزینه های بودجه برای وام دهندگان وام را افزایش می دهد. اما از آنجا که بانک کانادا شروع به هدف قرار دادن تورم در دهه 1990 کرد ، نرخ بهره و عدم اطمینان در مورد تورم آینده کاهش یافته است. در نتیجه ، هزینه های بودجه اکنون بسیار پایین تر است.

نرخ وام و همه گیر

این مانند یک معما به نظر می رسید: همانطور که همه گیر همه گیر Covid - 19 ، بانک های مرکزی - از جمله بانک کانادا - نرخ بهره را به کوسن این ضربه کاهش می دهند. اما نرخ وام های جدید بسیار کاهش نیافته است ، و برخی در واقع بالا رفتند. چرا؟

به یاد داشته باشید که هزینه بودجه وام دهنده شما بیشتر نرخ وام را تعیین می کند. با عصبی شدن سرمایه گذاران ، هزینه بودجه در اوایل این بیماری همه گیر پر شد. با توجه به اینکه همه چیز چقدر نامشخص است ، بسیاری به سادگی می خواستند پول نقد خود را حفظ کنند. بنابراین ، بودجه ای که به طور معمول برای وام دهندگان آسان می شود به یک ترفند کاهش می یابد. این هزینه بودجه را افزایش داد ، حتی با کاهش نرخ بهره سیاست بانک کانادا.

بانک کانادا اقدامات بسیاری را برای کمک به بازارهای مالی در طول همه گیر به همراه دولت فدرال و سایر مقامات دولتی انجام داده است. هدف این است که در بازارهای تأمین مالی فشارهای خود را کاهش دهیم ، بنابراین وام دهندگان می توانند اعتبار خود را به خانوارها و مشاغل ادامه دهند.

این مراحل شامل راه اندازی برنامه ها برای اطمینان از وام دهندگان می توانند به بودجه مورد نیاز خود دسترسی پیدا کنند. در نتیجه این اقدامات ، هزینه های بودجه کاهش یافت و برخی از نرخ وام های وام های جدید کاهش یافت.

به خاطر داشته باشید: وام های موجود در طول همه گیر گران تر نمی شوند. آنها یا نرخ بهره را دارند که تا زمان تجدید بعدی آن برطرف شده است ، یا نرخ بهره متغیر که همراه با نرخ سیاست بانک کانادا کاهش یافته است.

شما و ویژگی های وام خود نیز بر میزان پرداخت شما تأثیر می گذارد

سابقه اعتبار گذشته شما و برخی از ویژگی هایی که برای وام خود انتخاب می کنید ، تعیین می کند که وام دهندگان ریسک هنگام وام دادن به شما چقدر با آنها روبرو هستند. ریسک بیشتر به معنای نرخ بهره بالاتر است.

بازپرداخت یا ریسک اعتباری

مهمترین خطر برای وام دهنده این است که شما وام را بازپرداخت نمی کنید. نمره اعتباری بالا می تواند به کاهش این نگرانی کمک کند ، زیرا این وام دهنده را نشان می دهد که شما در بازپرداخت بدهی های خود خوب بوده اید. بنابراین ، شما ممکن است نرخ بهره کمتری را نسبت به کسانی که نمره پایین تری دارند پرداخت کنید.

اگر وام شما بیش از 80 درصد از ارزش خانه را دارد ، باید بیمه پیش فرض وام را خریداری کنید. اما از آنجا که بیمه از وام دهنده در برابر خطر پیش فرض محافظت می کند ، ممکن است نرخ بهره کمتری را نسبت به اگر به یک وام بیمه نشده با پرداخت پیش پرداخت بزرگتر بروید ، دریافت کنید.

خطر نرخ بهره

بیشتر وام های وام مسکن در کانادا هر 5 سال یکبار مورد بحث قرار می گیرند ، اما می توانند به اندازه 6 ماه یا تا 10 سال کوتاه باشند. هرچه بیشتر مورد بحث و گفتگو قرار می گیرید ، بیشتر اوقات با این خطر روبرو می شوید که نرخ بهره جدید با قیمت قدیمی متفاوت باشد. اگر راحت تر از ثابت بودن نرخ خود برای هرچه بیشتر ممکن است ، برای پرداخت حق بیمه برای آن آرامش خاطر آماده شوید.

خطر پیش پرداخت

وام دهنده در صورت بازپرداخت وام خود را به عنوان خطر پیش پرداخت ، از دست دادن پول در معرض خطر قرار می دهد. این امر به این دلیل است که وام دهنده نمی تواند به همان اندازه از بودجه جمع آوری شده سود ببرد ، به ویژه اگر نرخ بهره از زمان شروع وام کاهش یافته باشد. بنابراین ، یک وام "باز" ، که به شما امکان می دهد تمام وام را زود بازپرداخت کنید ، معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به وام "بسته" دارد ، که این امر چقدر می توانید پیش پرداخت کنید.

خرید اطراف مهم است!

اگر کارهای خانه خود را انجام دهید و مایل به مذاکره باشید ، به احتمال زیاد نرخ بهره پایین تر پیدا خواهید کرد. به یاد داشته باشید ، شما یک انتخاب وام دهنده دارید - بانک های بزرگ ؛بانکهای کوچکتر و منطقه ای ؛اتحادیه های اعتباری؛یا شرکت های تأمین مالی وام مسکن.

این واقعاً می تواند برای خرید وام خود بپردازد.